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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京 、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样 ，是被在银行工作的熟人拉着入局的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现 。对于是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度 。

　　税优 是个人养老金 的吸引力之一 。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益 ，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节 ，个人领取 的个人养老金，不并入综合所得 ，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资，他更看重的 是稳健性，而非高收益。因此 ，他更倾向于选择相对保守的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3% 的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群。在她接触的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄的人 ，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全、成熟稳定、标 的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员 的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。

　　下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金 的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间的衔接办法。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划 ，那么他 的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

A股“宫斗”大户自曝3亿银行贷款逾期，称将全力筹措偿债资金******

　　原标题 ：A股“宫斗”大户自曝3亿银行贷款逾期，称将全力筹措偿债资金 ，一个月前上演“全武行”

　　在前董事长夫妇大闹董事会事件发生后，越博动力(300742)更多问题浮出水面。

　　1月10日晚间，越博动力公告称 ，公司近期流动资金紧张 ，出现了部分银行贷款逾期的情形 ，此次新增银行贷款逾期本金合计约3.03亿元 。截至公告披露日，越博动力银行贷款逾期本金3.18亿元 。公司称将争取尽快与债权人就债务解决方案达成一致意见，同时也将通过加快应收账款回收工作等各种方式全力筹措偿债资金，以尽快解决贷款逾期问题 。

新增银行贷款逾期本金3亿元

　　越博动力 的资金困局早已显现 。不久前124名核心员工联合发表 的声明中提及 ，“近年来，公司负担日益严重并出现经营困境 ，李占江作为公司当时 的实际控制人、董事长兼总经理没有提出可行 的解决方案，导致公司没有钱给我们支付工资和购买社会保险。”

　　也正 是在此背景下 ，越博动力从2020年起与多家银行签署《流动资金借款合同》 。

　　其中在2021年12月 ，越博动力向江苏银行借款合计9500万元，借款期限一年；向兴业银行借款2198万元，借款期限一年。

　　2022年1月，越博动力向浦发银行借款2000万元，借款期限一年。2022年3月，越博动力向中信银行借款合计5767万元，借款期限为6个月 。

　　除此以外 ，越博动力在2020年6月至2021年12月期间 ，陆续向南京银行借款合计1.11亿元。鉴于越博动力资金情况一直较为紧张，经与南京银行多次协商后对上述借款进行了展期，由公司子公司南京越博、重庆越博及李占江 、李莹为上述借款提供担保。截至本公告披露日，公司已偿还借款本金40万元，尚未偿还借款本金为1.1亿元。

　　1月10日晚间公告显示 ，鉴于公司近期流动资金紧张 ，出现了部分银行贷款逾期的情形。本次新增 的逾期贷款共有6笔，逾期金额从2000万元至1.101亿元不等 ，新增银行贷款逾期本金合计达到3.03亿元。

　　公告显示，2022年11月16日，越博动力首次出现银行贷款逾期，涉及来自苏宁银行的流动资金贷款1500万元 。证券时报·e公司记者注意到 ，上述流动资金借款大多由子公司及李占江、李莹提供担保 ，在新增 的6笔逾期贷款中，有4笔发生在李占江夫妇大闹董事会事件之后 。

　　冲突发生后公司“搬家”了

　　越博动力“辞旧迎新” 的过程颇为曲折。

　　2022年12月7日，公司董事会以李占江到期未清偿的债务金额较大 ，且已被列为失信被执行人为由，提请罢免其董事及董事长职务，并解聘他的总经理职务 。

　　次日晚间 ，越博动力披露“重大事项”称，12月7日上午，李占江及其配偶李莹召集社会人员合计超过50人(均非公司员工)占领即将召开董事会 的会议室，试图阻止公司董事会 的正常召开 。为保证参会董事 的人身安全，公司总部员工“纷纷挺身而出，要求上述与公司无关的社会人员立即离开会议现场，不得干扰公司的正常生产经营活动” 。越博动力称 ，其间 ，社会人员(其中一人携带管制器械)率先殴打公司员工，引发肢体冲突，导致公司3名员工负伤。公司报警后 ，部分社会人员当即逃跑。警察到场后 ，将滞留现场 的社会人员带走，并没收了管制器械 。

　　这次“全武行”事件也引起深交所 的关注 。深交所发函要求公司 、李占江、贺靖等相关方核实说明，本次董事会罢免李占江非独立董事及董事长职务、解聘李占江总经理职务并聘任贺靖为总经理等相关议案的提案背景及具体原因。

　　2022年12月15日，越博动力收到李占江针对关注函 的部分回应。

　　李占江称 ，董事会召开通知时间为2022年12月2日16 ：40 ，召开时间为2022年12月7日上午9 ：00，间隔时间不足5日，不符合公司章程约定 。“公司董事长李占江已经提前书面明确此次董事会的非法性 ，并书面取消此次会议，但公司董事仍参加并进行相关议题 。”

　　此前在2022年11月30日，越博动力公告称，公司时任控股股东 、实际控制人李占江拟将其持有的25.36%公司股份、协恒投资拟将其持有的4.06%公司股份 的表决权不可撤销地委托给湖北润钿新能源汽车科技有限公司(以下简称润钿科技)行使，本次表决权委托完成后 ，润钿科技将持有公司合计29.42%的表决权，贺靖将成为公司实际控制人。

　　李占江在回复函中称 ：上述《表决权委托协议》 是在受到贺靖胁迫下不得已而签订 的 ，不 是他 的真实意思表示 ；另外，该《表决权委托协议》约定的“李占江通过将南京协恒投资基金合伙企业等两家合伙企业的全部合伙财产份额转让给无关联第三方”的前提条件尚未成就，故该《表决权委托协议》也未生效，“所以我不准备履行该协议项下包括所持股份的转让等任何计划 ，且我已通知贺靖撤销该《表决权委托协议》 ，该《表决权委托协议》自始至终对我不具有任何法律约束力。”

　　李占江称 ，他直接和间接控制 的上市公司越博动力股份项下包括表决权在内的完全股东权利均归属他本人 ，并由本人依法行使 ，“贺靖无权依据《表决权委托协议》行使相应股东权利 。”

　　不过李占江所述理由 ，未能阻止越博动力“辞旧迎新”。

　　2022年12月29日，越博动力董事会选举贺靖为公司新任董事长 ，并代行董事会秘书职责。

　　1月9日晚间，越博动力宣布因原办公地址租期届满及公司经营发展 的需要，将办公地址迁至南京市建邺区泰山路159号正太中心 ；1月10日晚间 ，越博动力宣布2023年第一次临时股东大会 ，也将由原办公地址改到新址举行。

　　搬到“新家” 的越博动力，能否在新年出现新气象 ，也值得持续关注 。(e公司)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）